借りたお金を返さないといけないことは、社会の当然のルールですが、給料やボーナスの減少により借金が増えてしまったり、クレジット会社やサラ金から借入たものの、思った以上に高利だったことから、思い通りに借金の返済ができなくなることがあります。
そうすると、借金を返済するために、また借金をするという悪循環に陥ることになります。
このように、複数の消費者金融等から借金をして借金が膨れ上がっている状態を「多重債務」とよんでいますが、このような問題を解決するためには、その状況に応じた法的な判断が必要とされます。
法律は，多重債務に苦しむ人のために，いろいろな解決方法を用意しています。
一人で悩んでいても、決して問題は解決しません。
他人に相談しづらい問題ですが、当事務所では、無料相談を受付けております。
一緒に解決の道を探っていきましょう。
①司法書士が債務整理の依頼をうけます。
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②各債権者に、受任通知を送ります。
（この通知によって、債権者から依頼者に対する請求がストップします。）
受任通知は、今までの借入と返済の取引履歴開示依頼も兼ねています。
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③債権者から開示された取引履歴を元にして、法定利息に基づいて、
元金の充当部分を計算し直し、債務の残高を特定していきます。
債権者は、違法な利息で貸している場合がほとんどです。
この時点で、元金はかなり減る可能性があります。
人によっては、払いすぎている場合があり、その時は、返還してもらうよう請求します。
また、債権者が返還に応じない場合は、訴訟を起こします。
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④③の作業で残った債務をもとに本人の事情・返済原資等を考慮して、
どのような手続を選択するかを検討します。
裁判所を利用した特定調停という制度もありますが、現在はほとんど使用されていません。
特定調停とは、簡易裁判所の調停委員が直接債権者と交渉して，返済可能な計画を作成し，支払いを継続していくものですが、司法書士が介入する場合は、裁判所を介さなくても任意整理という方法で解決できるからです。
任意整理手続きとは、司法書士が、依頼者の弁済原資を考慮して、債権者と分割弁済の契約を締結する手続きです。
弁済案には、将来の利息は付けない取り扱いになっていますので、基本的には、利息制限法の利息に引き直して計算した残高（元本部分）を3年～5年くらいで分割払いしていくことになります。
民事再生手続きには、①小規模個人再生、②給与所得者再生の二つがありますが、通常は、小規模個人再生を選択します。
裁判所を介した手続きですが、債務を一定の割合に圧縮して、その金額を原則3年間で返済していくというものです。（最低弁済額※を3年間で返済していく）
3年間きちんと支払うことが出来れば、残りの部分については、免除されます。
任意整理では、弁済金額が大きくなってしまう為、支払が困難な場合に利用します。
但し、最低1ヶ月3万円ほどの弁済が絶対条件となります。
また、自己破産の場合は、自己所有の不動産を失うことを避けることはできませんが、民事再生手続においては、住宅ローンの支払いが可能な人は、住宅を手放すことなく債務整理ができるというメリットがあります。
※最低弁済額について
債務の総額が１００万円未満のとき ⇒債務総額債務の総額が１００万円以上５００万円以下のとき
⇒１００万円債務の総額が５００万円を超え１５００万円未満のとき
⇒債務総額の１/５債務の総額が１５００万円以上３０００万円以下のとき
⇒３００万円注）ここでいう債務総額とは、住宅ローン以外の債務の総額を指します。
また、民事再生手続きには、清算価値保障原則というのがあります。
具体的には、「弁済総額が破産手続きの場合の配当額を下回らない」という要件です。
自己破産では、債務者が所有している財産は、原則としてすべて換価処分されて債権者に配当されますので、小規模個人再生手続きにおいては、所有している財産の価値以上の価額を分割弁済する必要があります。
任意整理や民事再生をもってしても、返済していくことが困難な場合に利用します。
裁判所に申し立てることによって、借金をゼロにするための手続です。
もし、不動産等がある場合は、手放さなくてはなりません。
銀行や貸金業者から5～7年程度の借入が困難となりますが、自己破産により、生活のやり直しができます。
自己破産については、まだまだ誤解が多いようですが、よく質問されることを下記にまとめておきます。
1.住民票や戸籍に破産した旨が記載されることはありません。2.職場を退職する必要はありません。
3.賃貸マンションから出ていく必要はありません。
4.選挙権がなくなることはありません。
5.年金、生活保護、失業保険、児童手当等の公的給付が打ち切られることはありません。
6.自宅や勤務先に債権者が押し寄せてくることはありません。
7.家財道具を取られたり、玄関に張り紙をされるということはありません。
司法書士の費用は基本的に、申立時または事件解決時に精算しています。
目安として、
任意整理は、1社2万5000円～
民事再生は、20万円～
自己破産は、13万円～
また、印紙等の実費が必要となります。
また、債権者に対して過払いが判明した場合は、取り返した金額の20％を成功報酬としていただいています。（訴訟代理費用含む。）
